La retraite à 30 ans : le plan de ma soeur

La première fois que ma soeur m’a parlé du mouvement du frugalisme, j’ai rigolé et rétorqué “c’est débile”. 5 ans plus tard, elle a 120 000€ d’économies/investissements.

Ok. Elle a clairement compris un truc que j’ai pas compris. Quand j’avais son âge j’avais à peine 2 000€ d’économies.

Mais… c’est quoi le mouvement du frugalisme ?

FIRE : Financial Independence, Retire Early

On l’appelle, le mouvement FIRE. L’idée est simple : si j’économise d’énormes portions de mon salaire quand je le peux encore (à la sortie de la vie étudiante), je peux en avoir suffisamment pour prendre ma retraite dans 10 ans.

Quand je dis “énormes portions”, c’est vraiment énorme, hein ? C’est pour ça que j’ai rigolé quand ma soeur m’en a parlé. Elle me parlait d’économiser 70% de mon salaire. Alors que, techniquement, j’avais déjà 33% de mon salaire qui partait dans le loyer.

Ça me paraissait impossible. Pourtant… elle a bel et bien économisé 65% de son salaire pendant 4 ans. C’est-à-dire 30 000€ par an. Fais le calcul.

Bien sûr, ça demande d’avoir déjà un gros salaire de base. Mais quand même. J’ai des amis qui gagnent autant voire plus et qui n’ont quasiment pas d’économies.

La règle des 4%

Mais… même si elle faisait ça pendant encore 6 ans… 300 000€ ça suffit pas pour vivre toute une vie.

Frugalité : vivre avec 15 000€ par an et économiser les 30 000€ restants. Logiquement, chaque année permet d’économiser l’équivalent de deux ans de dépenses. Donc en 10 ans, on finit par avoir 20 ans d’économies. Ça ne tient pas du tout une vie.

C’est ici que vient l’astuce du mouvement FIRE : investir. L’idée c’est que tout le monde peut faire des investissements qui rapportent 4% par an.

Il suffit donc de faire 25 ans d’économies pour tenir à l’infini. Comment ?

Imaginons que tu aies besoin de 20 000€/an pour vivre. Multiplions ça par 25, ça te donne 500 000€.

Si tu as 500 000€ investis (ex : dans de l’immobilier et la bourse) qui te rapporte 4% chaque année, alors chaque année tu touches… 20 000€.

En fait je viens juste de redire plus lentement que 1/25=4%

Morale de l’histoire ? Il “suffit” donc de déterminer ton niveau de dépenses annuelles et de multiplier par 25 pour obtenir le chiffre que tu dois économiser avant de pouvoir prendre ta retraite.

Ça marche, je l’ai vu de mes yeux, mais…

Aujourd’hui je ne ris plus. Ma soeur m’a prouvé à quel point ça fonctionnait. Cependant, ce n’est pas pour moi. Je n’aime pas l’idée de continuer à vivre comme un étudiant. D’ailleurs, c’est probablement trop tard : si j’avais fait ça après mon premier job, j’aurais pu réussir. Mais maintenant je suis habitué à mon train de vie.

Alors que, pourtant, deux années après avoir eu mon diplôme, j’ai vécu en dépensant moins de 700€ par mois. Parce que je montais une entreprise. J’étais frugal… sauf que c’était 100% de mes revenus. Donc je n’ai rien économisé. Si, les deux années qui suivent, j’avais gardé ce rythme, avec mon nouveau salaire… j’aurais eu 40 000€ d’économisés. Si j’avais fait ça pendant 4 ans, j’aurais eu 88 000€.

Mais… je ne regrette pas. Je n’aurais pas pu continuer ce train de vie jusqu’en 2019.

En revanche, pour les gens qui peuvent, c’est une formidable méthode pour atteindre l’indépendance financière.